Letné upratovanie – 6 tipov ako si spraviť poriadok vo financiách

Letné upratovanie – 6 tipov ako si spraviť poriadok vo financiách

Leto. Obdobie, kedy nastáva fáza upratovania. Niekedy však nepotrebuje upratať len náš šatník, ale aj naše financie. Potrebujeme zistiť, kde míňame zbytočne veľa peňazí a ako by sme mohli niečo aj ušetriť. Spravte si s nami poriadok vo svojich financiách aj vy. Pripravili sme si zopár tipov, ktoré vám v tom pomôžu.

Posvieťte si s nami, odborníkmi, na vaše staršie finančné produkty, ktoré už dlhé roky platíte bankám či poisťovniam. Budete sa diviť, keď zistíte, že sa to naozaj oplatí. Vďaka kontrole svojich finančných záväzkov a produktov dokážete ušetriť až desiatky eur mesačne. Niekedy sa táto suma vyšplhá až k niekoľkým stovkám, ak napríklad splácate viac úverov.

„Určite sa oplatí pravidelne si kontrolovať finančné zmluvy kvôli úspore, ale aj kvalitnejším podmienkam. Finančné inštitúcie vylepšujú svoje produkty a zmluva uzatvorená pred pár rokmi je už dnes veľmi často zastaraná,“ povedal Ivan Kahanec, senior analytik Brokerie.

1. Posvieťte si na svoje finančné produkty

Finančný produkt, ktorý bol v minulosti výhodný, už dnes taký výhodný nie je a na trhu sú lepšie alternatívy. Počas vášho života sa vaša životná situácia, áno aj tá finančná, mení počas trvania všetkých vašich zmlúv. Odzrkadlí sa to aj vo výbere či vhodnom nastavení vašej hypotéky, poistenia alebo sporenia. Môže sa zmeniť váš príjem, rodinný stav, zmeníte zamestnanie, začnete podnikať, založíte firmu, športovať alebo môžete prestať fajčiť. Každá jedna zmena má dopad aj na vaše finančné produkty.

Samozrejme, nejde len o zmeny vo vašom živote, ale aj iné veci vplývajú na výhodnosť uzavretého sporenia, poistenia či hypotéky. Môže ísť o nárast ceny Vašej nehnuteľnosti, infláciu, daňové úľavy, štátne príspevky, zmenu legislatívy alebo úrokových sadzieb, nové alebo vylepšené produkty a mnoho iných faktorov.

2. Zamerajte sa na zmeny finančného trhu

Nie je výnimkou, že pri audite zmlúv s Vaším sprostredkovateľom zistíte, že môžete mať za podobnú cenu omnoho lepšie riešenie. Banky, poisťovne a investičné spoločnosti postupne zlepšujú ponuku. Prinášajú nové a hlavne kvalitnejšie produkty, ktoré sa omnoho viac zameriavajú na súčasné potreby klientov. Aj na finančnom trhu prebieha stále konkurenčný boj. To, že prinášajú nové a kvalitnejšie produkty, ale nemusí znamenať, že musia byť automaticky drahšie, ba naopak, koľko-krát sú lacnejšie.

Treba si posvietiť na to, že často za tú istú cenu získate širšie poistné krytie alebo nový úver stojí naozaj oveľa menej ako ten predtým. Je tu aj možnosť, že banky aj poisťovne spoja viaceré produkty do jedného a tým pádom sa lepšie prispôsobia konkrétnym potrebám klienta.

Všetko, čo sme spomenuli sú dôvody, pri ktorých sa oplatí pozrieť na staršie poistky, porovnať si výhodnosť úverov a aj možnosti investovania.

3. Úvery

Jeden z dôležitých krokov pri letnom upratovaní svojich financií je minimalizovanie nákladov na úvery. Mnohí z nás splácame hypotéku, spotrebný úver alebo aj leasing. Vždy existuje možnosť na refinancovanie alebo konsolidáciu úverov a zníženie splátok. Keď je možnosť, treba to spraviť.

„Odporúčame zamerať sa na tie s najvyšším úrokom. Pri súčasnom raste cien a životných nákladov môže byť výhodou nastaviť si čo najdlhšiu dobu splácania hypotéky a úverov a mať čo najnižšie splátky,“ hovorí Kahanec. Ak to takto nastavené nemáte, môžete banku požiadať o predĺženie splatnosti na viac rokov a tým pádom mesačne ušetríte.

Poďme sa na to pozrieť s konkrétnym príkladom. Chcete si vziať hypotéku a zvládli by ste ju mať splatenú za 20 rokov. Z dlhodobého hľadiska je ale lepšie nastaviť si ju na 30 rokov. Získate nižšiu splátku a ušetrené peniaze si môžete odkladať bokom. A ešte lepšie, pravidelne ich investovať. A po 20 rokoch si takto našetrené a zhodnotené peniaze vezmete a úver jednorazovo splatíte skôr. Výhodou riešenia, ktoré navrhujeme je, že ak sa na krátku dobu dostanete napríklad do finančných problémov, s nižšími splátkami sa vám bude  ľahšie dýchať a sporenie si na pár mesiacov prerušíte. Navyše budete mať finančnú rezervu. A čo je ešte lepšie, ak využijete plán predčasného splatenia a úspory budete investovať, časť hypotéky vám „zaplatí“ kapitálový trh vďaka tomu, že vaše úspory budú pracovať a zarábať vám.

4. Prejdite si staré sporenia

Staré sporenia, ktoré majú nízke úroky, vás pravdepodobne oberajú až o tisícky eur. Bežný alebo sporiaci účet slúži na odkladanie peňazí na finančnú rezervu, aby ste ich mali po ruke. Tieto účty však majú takmer nulové úročenie, čo znamená, že pri súčasnej inflácii sa hodnota vašich úspor znižuje. Ak chcete peniaze zhodnotiť, je potrebné, aby ste ich presunuli do vhodných investičných produktov. Finančná rezerva na sporiacom účte by mala byť vo výške 3 až 6 mesačných platov. Všetko ostatné môžete investovať. O tom, ako a do čoho investovať, je najlepšie poradiť sa s odborníkom z Brokerie. Začať sa dá už od 20 eur mesačne.

Pozrime sa na to opäť s konkrétnym príkladom. Počiatočnú investíciu by ste dali 10 000 €. Pravidelne by ste mesačne investovali 100 €. O 10 rokov by ste pri ročnom úroku 0,5 % nasporili sumu 22 815 €. Pri investícii so zhodnotením v priemere 7,00 % ročne by ste nasporili 37 500 €. Celkový rozdiel vo výnosoch je 14 685 €. Tak čo poviete?

5. Skontrolujte si druhý dôchodkový pilier

V súčasnosti sa často skloňuje sporenie v 2. dôchodkovom pilieri, nakoľko bola zavedená tzv. predvolená investičná stratégia. Tá je vhodná prakticky pre každého sporiteľa. Najmä ak máte úspory len v garantovanom dlhopisovom fonde, je pre vás vhodnejšie presunúť svoje úspory do predvolenej investičnej stratégie. Oslovte svoju dôchodkovú správcovskú spoločnosť a zistite si, v akom fonde máte svoje úspory. Ak to nie je v predvolenej stratégii, požiadate o presun úspor do nej. Váš dôchodok bude vyšší.

6. Zautomatizovanie šetrí čas aj nervy

Ak už budete mať poriadok vo svojich financiách, nastavte si pravidlá, aby tento poriadok aj vydržal. Nespoliehajte sa na pamäť, sme ľudia, občas nám niečo z hlavy „vypadne“. Na pravidelne sa opakujúce platby, ako sú prevody na šetriace a investičné účty, platby za energie, internet, paušály a pod., je najlepšie nastaviť inkaso alebo trvalé príkazy.

Práve pravidelné platby vás odbremenia od stáleho rozmýšľania, či máte všetko uhradené. Nikoho by asi nebavilo každý mesiac meditovať na tým, či si môže dovoliť uhradiť všetky splátky úverov, koľko peňazí si môže ušetriť tak, aby mu niečo zostalo aj na bežný život.

Naši kolegovia vedia vaše zmluvy komplexne prekontrolovať a keďže spolupracujeme s viacerými bankami a poisťovňami, porovnajú ich a odporúčia vám najlepšie riešenie s ohľadom na vašu aktuálnu situáciu a možnosti.